Maksamattomat laskut ovat jokaisen pienyrittäjän arkea, mutta niiden kanssa ei tarvitse jäädä yksin. Tehokas saatavien perintä voi pelastaa yrityksesi kassavirran ja ehkäistä vakavampia taloudellisia ongelmia, kun tiedät oikeat toimintatavat ja ajankohdat.
Yrityssaatavien perintä eroaa kuluttajasaatavien perinnästä sekä prosessien että sääntöjen osalta. Sinulla on käytettävissäsi useita keinoja maksuvaatimuksesta oikeudelliseen perintään asti, ja oikea-aikainen toiminta voi merkitä eroa onnistuneen perinnän ja luottotappion välillä.
Tämä opas käy läpi perinnän vaiheet yrityksen näkökulmasta, erikoiskeinot kuten tratan käytön, sekä sen milloin kannattaa turvautua perintätoimiston tai lakimiehen apuun. Samalla perehdyt lainsäädäntöön ja hyviin perintätapoihin, jotka suojaavat yritystäsi riskeiltä.
Saatavien perinnän perusperiaatteet pienyrityksessä
Saatavien perintä on juridinen prosessi, jossa yritys pyrkii saamaan maksamattomat laskut takaisin asiakkailta. Prosessissa on selkeät säännöt siitä, kuka on vastuussa mistäkin ja milloin saatava voidaan siirtää perintään.
Mikä on saatavien perintä ja miksi se on tärkeää
Saatavien perintä on toimenpide, jolla velkoja pyrkii saamaan maksamattoman velan takaisin velalliselta. Pienyrityksessä tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asiakkaasi ei ole maksanut laskuasi eräpäivään mennessä.
Perintä on yrityksesi kassavirran kannalta kriittinen toiminto. Maksamattomat laskut voivat vaarantaa yrityksen maksukyvyn ja kasvumahdollisuudet.
Perintäprosessi jakautuu kolmeen vaiheeseen: vapaaehtoinen perintä, oikeudellinen perintä ja jälkiperintä. Vapaaehtoinen perintä sisältää maksuhuomautukset ja -vaatimukset.
Laki saatavien perinnästä säätää koko prosessin. Se asettaa yhteiset pelisäännöt perinnän harjoittajille ja suojaa velallisen oikeuksia.
Keskeiset osapuolet: velkoja ja velallinen
Velkoja on yritys tai henkilö, jolla on oikeus saada maksu suoritetusta työstä tai toimitetusta tuotteesta. Sinä olet velkoja, kun asiakkaasi ei ole maksanut laskuasi.
Velallinen on henkilö tai yritys, joka on velvollinen maksamaan velan. Velallinen voi olla kuluttaja tai yritys, ja tämä määrittelee perintäprosessin yksityiskohdat.
Kuluttajavelalliselle on lähetettävä vähintään yksi kirjallinen maksuhuomautus postitse ennen perintäänsiirtoa. Yritysvelalliselle ei ole vastaavaa pakollista vaatimusta.
Velallisella on oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä ja asian siirtämistä oikeudelliseen perintään. Tästä oikeudesta on ilmoitettava maksuvaatimuksessa.
Milloin saatava on perintäkelpoinen
Saatava on perintäkelpoinen, kun eräpäivä on umpeutunut eikä maksua ole suoritettu. Laskusaatava syntyy, kun olet toimittanut tuotteen tai palvelun asiakkaalle.
Perintäkelpoisen saatavan edellytykset:
- Velka on erääntynyt ja maksamaton
- Saatava on selvä ja riidaton
- Velkoja pystyy todistamaan saatavan olemassaolon
- Saatava ei ole vanhentunut
Perintäkirje eli maksuvaatimus keskeyttää velan vanhentumisen. Tämä on tärkeä oikeudellinen vaikutus, joka suojaa saatavaasi.
Saatavan suuruudella ei ole merkitystä perinnän kannalta. Voit siirtää perintään sekä pienet että suuret laskusaatavat.
Perintäprosessin vaiheet yrityksessä
Perintäprosessi jakautuu kolmeen päävaiheseen: maksumuistutukseen, maksukehotukseen ja maksuvaatimukseen. Näiden vaiheiden välillä voit myös neuvotella asiakkaan kanssa ja laatia maksusuunnitelman.
Maksumuistutus: toiminta ja sisältö
Maksumuistutus on perintäprosessin ensimmäinen vaihe. Lähetät sen asiakkaalle, kun alkuperäinen lasku on erääntynut.
Maksumuistutuksen tulee sisältää seuraavat tiedot:
- Alkuperäisen laskun numero ja päivämäärä
- Maksamatta oleva summa
- Viivästyskorko
- Uusi maksupäivä
- Selkeä kehote maksun suorittamiseen
Maksumuistutuksesta voit periä korkeintaan 5 euroa yrityssaatavien osalta. Tämä kulu perustuu 1.5.2022 voimaan tulleeseen lakiin.
Lähetä maksumuistutus yleensä 7-14 päivää alkuperäisen eräpäivän jälkeen. Tämä antaa asiakkaalle mahdollisuuden reagoida maksuviiveeseen nopeasti.
Maksukehotus ja maksuvaatimus
Maksukehotus on toissijainen vaihtoehto, joka voi seurata maksumuistutusta. Se on tiukempi kuin maksumuistutus mutta kevyempi kuin maksuvaatimus.
Maksuvaatimus on virallisempi perintätoimi. Se sisältää uhkauksen asian siirtämisestä oikeudelliseen perintään.
Maksuvaatimuksessa tulee mainita:
- Maksettava summa kokonaisuudessaan
- Viivästyskorko ja perintäkulut
- Selkeä uhkaus oikeudellisista toimista
- Maksupäivä ja sen seuraukset
Maksuvaatimuksesta voit periä enintään 45 euroa yrityssaatavien osalta. Tämä on merkittävä kulu, joka usein motivoi asiakasta maksamaan.
Neuvottelu ja maksusuunnitelma
Neuvottelu on tärkeä osa perintäprosessia. Voit käydä neuvotteluja asiakkaan kanssa missä tahansa prosessin vaiheessa.
Maksusuunnitelma on käytännöllinen ratkaisu maksuvaikeuksissa oleville asiakkaille. Se antaa asiakkaalle mahdollisuuden maksaa velka osissa.
Maksusuunnitelmassa tulee sopia:
- Maksuerien suuruus
- Maksupäivät
- Viivästyskoron määrä
- Seuraukset sopimusrikkomuksesta
Maksusuunnitelman laatimisesta voit periä kohtuullisen kulun. Kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia ja selkeyttää maksujärjestelyä.
Neuvottelut voivat säästää aikaa ja rahaa molemmilta osapuolilta. Ne myös säilyttävät asiakassuhteen paremmin kuin ankarat perintätoimet.
Perintätoimiston ja muiden toimijoiden rooli
Pienyrityksellä on valittavanaan omatoiminen perintä tai perintätoimiston käyttäminen, ja valinta vaikuttaa merkittävästi kustannuksiin ja tehokkuuteen. Perintäkulu ja palkkiot määräytyvät eri tavoin riippuen valitusta lähestymistavasta.
Perintätoimisto vs. omatoiminen perintä
Perintätoimisto hoitaa koko perinnän ammattimaisesti ja systemaattisesti. Toimisto lähettää maksuvaatimukset, neuvottelee maksujärjestelyistä ja huolehtii oikeudellisesta perinnästä tarvittaessa.
Omatoimisessa perinnässä sinä lähetät maksumuistutukset ja -vaatimukset itse. Tämä vaatii aikaa ja osaamista perintälainsäädännöstä.
Perintätoimiston edut:
- Ammattitaito ja kokemus
- Säästää aikaa ja resursseja
- Paremmat kotiuttamisprosentit
- Puolueeton toimija asiakassuhteen kannalta
Omatoimisen perinnän edut:
- Ei ulkopuolisia kustannuksia
- Täysi kontrolli prosessiin
- Suora kommunikaatio asiakkaan kanssa
Perintätoimisto rekisteröidään Poliisihallitukseen, mikä takaa ammattitaidon ja valvonnan.
Kulujen ja palkkioiden määräytyminen
Perintätoimiston palkkiot voivat perustua kiinteään hintaan, prosenttiosuuteen tai yhdistelmään näistä. Yleensä palkkio on 10-20% kotiutetusta summasta.
Perintäkulu siirtyy velalliselle perintälain mukaisesti. Yrityssaatavien osalta perintäkulut määräytyvät eri tavoin kuin kuluttajasaatavissa.
Tyypilliset kustannukset:
- Maksuvaatimus: 5-50 euroa
- Perintätoimiston palkkio: 10-20% saatavasta
- Oikeudellinen perintä: lisäkustannuksia
Omatoimisessa perinnässä syntyvät kulut ovat lähinnä kirjeiden postitus ja oma työaika. Perintätoimisto voi kuitenkin kotiuttaa saatavia tehokkaammin, mikä kompensoi palkkiokustannuksia.
Sopimuksessa perintätoimiston kanssa määritellään tarkat palkkiot ja kulujen jakautuminen.
Tratta ja muut erikoiskeinot yritysperinnässä
Tratta on yritysperinnän tehokkain keino, joka perustuu julkisuuden uhkaan ja luottotietomerkintään. Maksuviivetieto vaikuttaa merkittävästi yrityksen luotonsaantikykyyn ja liiketoimintamahdollisuuksiin.
Trattan käyttöedellytykset ja seuraukset
Voit käyttää trattaa ainoastaan yrityssaatavien perinnässä. Saatavan tulee olla riidaton ja erääntynyt.
Tratta soveltuu parhaiten pienempien saatavien perintään. Se on erityisen tehokas, jos velallisyrityksellä ei ole aiempia maksuhäiriöitä.
Trattan vaikutukset:
- Maksuviivemerkintä luottotietoihin puoleksi vuodeksi
- Julkisuusuhka motivoi nopeaan maksuun
- Ei johda ulosottoon (ei ole oikeudellista perintää)
Tratta voidaan protestoida kymmenen päivän kuluttua lähettämisestä. Protestointi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, joka on ankararpi seuraamus kuin pelkkä maksuviivemerkintä.
Trattan käyttö edellyttää huolellista harkintaa. Jos velallisyrityksellä on jo maksuhäiriöitä, trattan teho heikkenee merkittävästi.
Maksuviivetieto ja luottotietorekisteri
Trattan asettaminen aiheuttaa automaattisesti maksuviivemerkinnän luottotietorekisteriin. Tämä merkintä näkyy kuusi kuukautta kevyempänä luottotietomerkintänä.
Maksuviivemerkintä vaikuttaa yrityksen:
- Luotonsaantikykyyn
- Liiketoimintakumppaneiden luottamukseen
- Kaupalliseen maineeseen
Jos tratta protestoidaan, syntyy vakavampi maksuhäiriömerkintä. Tämä merkintä pysyy luottotiedoissa pidempään ja vaikeuttaa merkittävästi yrityksen toimintaa.
Protestointi tapahtuu julkisesti, mikä lisää painetta maksuun. Velkojana voit halutessasi julkaista protestoidun tratan.
Nykyinen kymmenen päivän protestointiaika on herättänyt kritiikkiä. Postinjakelun viivästysten vuoksi yrityksillä on käytännössä hyvin vähän aikaa reagoida trattaan.
Oikeudellinen perintä ja erityistilanteet
Oikeudellinen perintä käynnistyy haastehakemuksen jättämisellä käräjäoikeuteen, kun vapaaehtoinen perintä ei ole tuottanut tulosta. Prosessi etenee mahdolliseen ulosottoon ja erityistapauksissa konkurssiperintään.
Haastehakemus käräjäoikeuteen
Haastehakemus on oikeudellisen perinnän ensimmäinen vaihe. Sen avulla saat lainvoimaisen tuomion saatavastasi.
Haastehakemuksen sisältö:
- Velallisen ja velkojan tiedot
- Saatavan peruste ja määrä
- Korko- ja kululaskelmat
- Todisteet velasta
Käräjäoikeus toimittaa haastehakemuksen velalliselle. Velallisella on 30 päivää aikaa vastata haasteeseen.
Jos velallinen ei vastaa, saat yksipuolisen tuomion. Vastauksen antamisen jälkeen asia käsitellään oikeudenkäynnissä.
Haastehakemus maksaa tuomioistuinmaksun. Voittaessasi asian, velallinen korvaa oikeudenkäyntikulut.
Ulosotto ja ulosmittaus
Lainvoimaisen tuomion saatuasi voit siirtyä ulosottoon. Ulosotto on viimeinen keino saada saatavasi perittyä.
Ulosottoviranomainen selvittää velallisen varallisuuden. Ulosmittaus kohdistuu ensisijaisesti:
- Pankkitileihin
- Palkkatuloihin
- Kiinteistöihin
- Irtaimeen omaisuuteen
Ulosmittaus ei saa vaarantaa velallisen toimeentuloa. Suojaosat jätetään velallisen käyttöön.
Ulosotto voi kestää vuosia. Jos varoja ei löydy, perintä voi jäädä tuloksettomaksi.
Ulosoton rajoitukset:
- Elatusvelvollisuus
- Välttämättömät elinkustannukset
- Työvälineet
Konkurssiuhkainen perintä ja konkurssiperintä
Konkurssiuhkainen perintä voi olla tehokas keino yritykseltä perittäessä. Uhkaat asettaa velallisen konkurssiin, jos velkaa ei makseta.
Konkurssiuhka edellyttää vähintään 2 000 euron suuruista erääntyneistä saatavaa. Velallisella on 21 päivää aikaa reagoida uhkaukseen.
Konkurssiperintä soveltuu kun:
- Velallinen on yritys
- Saatava on riidaton
- Velallinen on maksukyvytön
Konkurssihakemus jätetään käräjäoikeuteen. Menettely on nopea, mutta lopputulos epävarma.
Konkurssissa saatavat maksetaan jako-osuuksina. Yleensä jako-osuus on pieni. Vakuudettomien velkojien osuus jää usein alle 10 prosenttiin.
Konkurssiperintä ei sovi yksityishenkilöiden perintään. Heillä on oikeus yksityishenkilön velkajärjestelyyn.
Lainsäädäntö, hyvä perintätapa ja riskien hallinta
Laki saatavien perinnästä asettaa tarkat säännöt sille, miten perinnän tulee tapahtua ja millaisia oikeuksia velallisella on prosessissa. Maksuhäiriöiden hallinta ja niiden seuraukset vaikuttavat merkittävästi sekä velallisen että velkojan asemaan.
Laki saatavien perinnästä ja velallisen oikeudet
Laki saatavien perinnästä on pakottavaa velallisen hyväksi, mikä tarkoittaa ettei velallista voi asettaa lain säännöksiin verrattuna huonompaan asemaan. Perintälain 4 § mukaan perinnässä ei saa käyttää hyvän perintätavan vastaista tai muutoin velallisen kannalta sopimatonta menettelyä.
Hyvä perintätapa kieltää kolme keskeistä asiaa:
- Totuudenvastaisten tai harhaanjohtavien tietojen antamisen
- Kohtuuttomien tai tarpeettomien kulujen aiheuttamisen
- Velallisen yksityisyyden suojan vaarantamisen
Sinun on noudatettava vastuullista suhtautumista maksujärjestelyihin. Velallisella on oikeus saada tietoja velkatilanteestaan ja pyytää perinnän keskeytystä tietyissä tilanteissa.
Perintäkulujen enimmäismäärät on määritelty laissa, eikä niitä saa ylittää. Maksumuistutusten määrä ja sisältö on säännelty tarkasti.
Perinnän keskeytys ja maksuhäiriö
Velallisella on oikeus pyytää perinnän keskeytystä erityistilanteissa, kuten riitauttaessaan saatavan tai hakiessaan maksujärjestelyä. Sinun on arvioitava keskeytysvaatimukset huolellisesti.
Perinnän keskeytys voi tapahtua seuraavissa tilanteissa:
- Velallinen kiistää maksuvelvollisuutensa
- Käynnissä on maksujärjestelyneuvottelut
- Velallinen hakee virallista velkajärjestelyä
Maksuhäiriö syntyy, kun velallinen ei maksa erääntynyttä saatavaa määräajassa. Tämä käynnistää perintäprosessin, jossa on noudatettava lain mukaisia vaiheita.
Ennen maksuhäiriömerkinnän tekemistä velalliselle on lähetettävä maksumuistutus tai maksuvaatimus lain edellyttämällä tavalla. Aikaraja merkinnän tekemiselle on tarkasti säännelty.
Maksuhäiriömerkintä: syntyminen ja seuraukset
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun saatava on ollut erääntynyt vähintään 60 päivää ja velalliselle on lähetetty maksumuistutus tai maksuvaatimus. Merkintä voidaan tehdä aikaisintaan 21 päivää maksumuistutuksen lähettämisestä.
Maksuhäiriömerkinnän edellytykset:
- Saatavan vähimmäismäärä on 20 euroa
- Perintäkulut mukaan lukien vähintään 40 euroa
- Velalliselle on ilmoitettu merkinnän uhasta
Merkinnän vaikutukset ovat merkittäviä velallisen luottotietoihin ja kykyyn saada luottoa. Merkintä säilyy luottotietoehdoissa 2-4 vuotta riippuen saatavan laadusta.
Sinun on varmistettava, että merkintä on oikeutettu ja että kaikki lain edellyttämät vaiheet on toteutettu. Virheellisestä merkinnästä voi seurata vahingonkorvausvelvollisuus.
Lue myös:
Miten maalämpö maksaa itse itseään takaisin?
Lattia uusiksi pienellä budjetilla: näin teet edullisen remontin
Ilmalämpöpumpun säästöt, myytit ja faktat
