Monelle raha-asioiden suunnittelu herättää kysymyksen, kannattaako varallisuutta kasvattaa säästämällä, sijoittamalla vai käyttämällä ASP-säästötiliä. Säästäminen perinteisillä säästötileillä tarjoaa turvallisuutta ja varmaa pääoman säilyvyyttä, mutta matalien korkojen aikana ne eivät juuri tuota. Sijoittaminen puolestaan tarjoaa mahdollisuuden parempiin tuottoihin, mutta sisältää myös riskejä
Sijoittaminen on pitkällä aikavälillä lähes aina tuottoisampaa kuin perinteinen säästäminen nollakorkoiselle tilille. Rahastojen ja osakkeiden historiallinen tuottotaso on ylittänyt selvästi pankkitallettamisen korkotason, vaikka sijoitusmarkkinoihin liittyykin heilahtelua. Säästäminen voi kuitenkin olla järkevä vaihtoehto lyhyen aikavälin tavoitteisiin tai puskurirahastoksi.
On tärkeää ymmärtää, että sijoittamisen ja säästämisen ei tarvitse sulkea toisiaan pois. Monet aloittavat säästäjät siirtyvät vähitellen sijoittamiseen, usein aloittaen rahastoista ja laajentaen myöhemmin suoriin osakesijoituksiin. Oikea tasapaino näiden välillä riippuu henkilökohtaisista tavoitteista, riskinsietokyvystä sekä sijoitushorisontista. Säästämisen aloittaminen voi olla usein hankalaa, varsinkin jos ei ole entuudestaan tottunut säästämään.
Sijoittamisen ja säästämisen perusteet
Rahan hallinta jakautuu karkeasti kahteen lähestymistapaan, jotka eroavat tavoitteiltaan ja toimintaperiaatteiltaan. Ymmärtämällä näiden kahden menetelmän keskeiset ominaisuudet on helpompi tehdä omaan tilanteeseen sopivia taloudellisia päätöksiä.
Säästämisen määritelmä ja tavoitteet
Säästäminen tarkoittaa yksinkertaisesti rahan sivuun laittamista tulevaa käyttöä varten. Kyseessä on yleensä matalariskinen toiminta, jossa varat sijoitetaan esimerkiksi säästötileille tai määräaikaistalletuksiin. Säästämisen päätavoite on usein turvallisuus ja varojen säilyttäminen.
Säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, kuten Finanssialalle-sivusto korostaa. Tyypillisiä säästämisen kohteita ovat:
- Puskurirahasto yllättäviä menoja varten
- Lyhyen aikavälin hankinnat
- Arjen turvallisuuden varmistaminen
Säästöjen tuotto on tavallisesti melko vaatimatonta. Nykyisessä taloustilanteessa inflaatio saattaa jopa syödä säästöjen arvoa, jos korot pysyvät matalina.
Sijoittamisen määritelmä ja tavoitteet
Sijoittamisessa tavoitellaan varallisuuden kasvattamista pitkällä aikavälillä. Siitä puhutaan yleensä silloin, kun säästöjä on jo kertynyt enemmän. Sijoittamisessa varoja ohjataan erilaisiin kohteisiin tuoton saamiseksi.
Sijoitusmuotoja on useita:
| Sijoitusmuoto | Riskitaso | Tuotto-odotus |
|---|---|---|
| Osakkeet | Korkea | Korkea |
| Rahastot | Vaihteleva | Vaihteleva |
| Kiinteistöt | Keskitaso | Keskitaso |
| Korkosijoitukset | Matala | Matala |
Säästöpankin mukaan sijoittamiseen liittyy eritasoisia riskejä, ja markkinaheilahdukset ovat “osa pelin henkeä”. Sijoittamisen aloittamisessa rahastot ovat usein suosittu vaihtoehto helppoutensa vuoksi. Rahastot vaativat vähemmän perehtymistä kuin suorat osakesijoitukset.
Asunnot huomauttaa, että sijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden kasvattaa varallisuutta tehokkaammin kuin perinteiset säästötilit. Sijoittamisen tavoitteena on saada tuottoa, joka ylittää inflaation.
Sijoittamisen plussat
Sijoittaminen tarjoaa monia etuja verrattuna perinteiseen säästämiseen. Pitkäjänteinen sijoittaminen mahdollistaa varallisuuden kasvattamisen ja tarjoaa suojaa inflaatiota vastaan.
Mahdollisuus suurempiin tuottoihin
Sijoittamisen selkein etu on mahdollisuus korkeampiin tuottoihin kuin tavallisilla säästötileillä. Osakesijoitukset ovat historiallisesti tuottaneet keskimäärin 7-10 % vuosittain pitkällä aikavälillä.
Rahastot tarjoavat helpon tavan päästä mukaan sijoitusmarkkinoille pienelläkin pääomalla. Vaikka aktiivisesti hoidettujen rahastojen kulut voivat olla korkeita, indeksirahastot tarjoavat kustannustehokkaan vaihtoehdon.
Sijoituskohteiden monipuolisuus antaa mahdollisuuden hajauttaa riskiä ja kasvattaa tuottopotentiaalia. Osakkeisiin, rahastoihin, ETF, joukkovelkakirjoihin ja muihin instrumentteihin sijoittamalla voi rakentaa omiin tavoitteisiin sopivan sijoitussalkun.
Korkoa korolle -ilmiö on sijoittajan paras ystävä pitkällä aikavälillä. Vuosien kuluessa pienetkin tuotot kertaantuvat merkittävästi.
Inflaation ylittävä tuottopotentiaali
Sijoittaminen on tehokas keino suojautua inflaatiolta, joka hitaasti syö rahan ostovoimaa. Kun tavallisen säästötilin korko jää tyypillisesti alle inflaation, sijoitusten tuotto ylittää sen usein selvästi.
Osakkeet ovat historiallisesti tarjonneet erinomaisen suojan inflaatiota vastaan. Yritysten pystyessä nostamaan hintojaan inflaation mukana, myös niiden tuotot ja osakekurssit tyypillisesti nousevat pitkällä aikavälillä.
Reaaliomaisuuteen kuten kiinteistöihin sijoittaminen on toinen tapa suojautua inflaatiolta. Kiinteistöjen arvot ja vuokratuotot nousevat usein samaa tahtia yleisen hintatason kanssa.
Osakesäästötili tarjoaa verotuksellisia etuja, mikä parantaa sijoitusten nettotuottoa ja auttaa inflaation voittamisessa. Verotus on edullisempi kuin perinteisen arvo-osuustilin kautta.
Varallisuuden kasvattaminen
Systemaattinen sijoittaminen on yksi tehokkaimmista tavoista rakentaa varallisuutta pitkällä aikavälillä. Kuukausittainen sijoittaminen auttaa hyödyntämään markkinoiden heilahtelut ja tasaa riskiä.
Sijoittamalla varallisuuttaan voi kartuttaa konkreettisia tavoitteita varten, kuten asunnonhankintaa, lasten koulutusta tai eläkepäiviä. Tavoitteellinen sijoittaminen motivoi säännölliseen säästämiseen.
Sijoittaminen mahdollistaa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen. Kun sijoitusomaisuus kasvaa riittävän suureksi, sen tuotto voi kattaa elinkustannukset joko osittain tai kokonaan.
Varallisuuden kasvu tuo taloudellista turvaa ja valinnanvapautta elämään. Se antaa puskuria yllättäviä menoja varten ja mahdollistaa suuremmat hankinnat ilman velkaantumista.
Säästämisen plussat
Säästäminen tarjoaa taloudellista turvaa ja vakautta elämän eri tilanteisiin. Se on monelle ensimmäinen askel kohti parempaa taloudenhallintaa ja mahdollistaa sekä yllättäviin menoihin varautumisen että suunniteltujen hankintojen toteuttamisen.
Taloudellinen turva ja likviditeetti
Säästämisen suurimpia etuja on taloudellisen puskurin luominen odottamattomia tilanteita varten. Asiantuntijat suosittelevat, että jokaisella tulisi olla vähintään 3-6 kuukauden menoja vastaava summa helposti saatavilla olevaa varallisuutta.
Tällainen puskuri tuo mielenrauhaa ja suojaa yllättäviltä elämäntilanteilta kuten työttömyydeltä tai sairastumiselta. Säästöt tilillä ovat aina käytettävissä, eli ne tarjoavat erinomaisen likviditeetin.
Säästettyihin varoihin pääsee käsiksi välittömästi ilman myyntiprosessia tai arvon vaihtelun huolta. Tämä on erityisen tärkeää hätätilanteissa, jolloin rahaa tarvitaan nopeasti.
Riskien välttäminen
Säästäminen perinteisille tileille on käytännössä riskitöntä talletussuojan ansiosta. Suomessa pankkitalletukset on suojattu 100 000 euroon asti per pankki ja tallettaja.
Toisin kuin sijoittamisessa, säästämisessä ei tarvitse pelätä markkinoiden heilahtelua tai arvon laskua. Tilille talletettu 1000 euroa on edelleen 1000 euroa riippumatta talouden suhdanteista.
Säästäminen sopii erityisen hyvin henkilöille, joilla on matala riskinsietokyky tai jotka arvostavat vakautta ja ennustettavuutta. Se tarjoaa turvallisuuden tunnetta tietäessä, että varat eivät voi kadota yön aikana.
Suunniteltujen hankintojen rahoittaminen
Säästäminen on erinomainen tapa kerätä varoja lyhyen tai keskipitkän aikavälin tavoitteisiin. Olipa kyseessä lomamatka, uusi kodinkone tai auton hankinta, säästösuunnitelma auttaa saavuttamaan tavoitteen.
Säännöllinen säästäminen opettaa taloudellista kurinalaisuutta ja auttaa priorisoimaan kulutusta. Se vähentää myös tarvetta kulutusluotoille, mikä säästää korkokuluilta pitkällä aikavälillä.
Konkreettista tavoitetta varten säästäminen voi olla myös motivoivaa. Kun säästösumma kasvaa kohti tavoitetta, henkilö näkee suoraan edistymisensä, mikä kannustaa jatkamaan säästämistä.
Sijoittamisen miinukset
Sijoittaminen sisältää useita riskitekijöitä, joista sijoittajan on hyvä olla tietoinen ennen sijoituspäätösten tekemistä. Nämä haasteet voivat vaikuttaa merkittävästi sijoitusten tuottoon ja sijoittajan mielenrauhaan.
Pääomariski ja volatiliteetti
Sijoittamiseen liittyy aina pääomariski, eli sijoitetun summan osittaisen tai täydellisen menettämisen mahdollisuus. Etenkin osakemarkkinoilla hinnat voivat heilahdella voimakkaasti lyhyellä aikavälillä.
Volatiliteetti eli kurssiheilunta voi olla huomattavaa jopa vakaampinakin aikoina. Esimerkiksi yksittäisen yhtiön osakkeen arvo saattaa pudota merkittävästi negatiivisten uutisten tai tulosvaroitusten seurauksena.
Arvon heilahtelu voi aiheuttaa sijoittajalle psykologista painetta, mikä voi johtaa huonoihin päätöksiin, kuten paniikkimyynteihin markkinoiden laskusuhdanteessa. Tämä realisoi tappion, joka muuten olisi voinut jäädä vain väliaikaiseksi arvonalentumiseksi.
Kompleksisuus ja vaativuus
Sijoittaminen vaatii perehtyneisyyttä ja jatkuvaa markkinatilanteiden seuraamista. Rahoitusmarkkinoiden ymmärtäminen ei ole itsestäänselvyys ja vaatii usein opettelua sekä aikaa.
Sijoitusinstrumenttien runsas määrä voi hämmentää aloittelijaa. Osakkeet, ETF, rahastot, joukkovelkakirjat ja muut sijoitusvälineet toimivat eri periaatteilla ja sisältävät erilaisia kulurakenteita.
Sijoituspäätösten tekeminen edellyttää usein taloudellisten tunnuslukujen ja raporttien analysointia. Monille tämä voi olla haastavaa ja aikaa vievää, mikä voi johtaa huonoihin sijoituspäätöksiin tai ulkopuolisten neuvojen liialliseen luottamiseen.
Markkinariskit
Sijoitusmarkkinoihin vaikuttavat monet makrotaloudelliset tekijät, joihin yksittäisellä sijoittajalla ei ole vaikutusvaltaa. Korkotason muutokset, inflaatio ja talouden taantumat voivat heikentää sijoitusten arvoa laajasti.
Poliittiset päätökset ja kansainväliset kriisit saattavat aiheuttaa yllättäviä markkinahäiriöitä. Nämä voivat johtaa pitkäaikaisiinkin laskukausiin, jolloin sijoitusten arvo voi pysyä matalana pitkään.
Jopa hyvin hajautettu salkku voi kärsiä markkinoiden yleisestä laskusuhdanteesta. Vaikka hajautus suojaa yksittäisten yhtiöiden riskeiltä, se ei täysin suojaa markkinariskiltä, joka vaikuttaa koko talouteen.
Säästämisen miinukset
Perinteiseen säästämiseen liittyy merkittäviä haasteita, jotka voivat vaikuttaa varallisuuden kehittymiseen pitkällä aikavälillä. Tavallisilla tileillä säästäminen tarjoaa turvallisuutta, mutta samalla altistaa varasi arvon alenemiselle ajan myötä.
Alhaisemmat tuotot
Säästötilien ja määräaikaistalletusten korot ovat nykyään erittäin matalia. Suomessa pankkien tarjoamat korot ovat pysyneet lähellä nollaa jo useita vuosia. Vaikka jotkut erikoissäästötilit saattavat tarjota hieman parempaa korkoa, ne jäävät silti kauas sijoitustuottojen mahdollisuuksista.
Esimerkiksi tavalliset säästötilit tarjoavat usein vain 0-0,2% korkoa. Määräaikaistalletuksetkaan eivät yleensä ylitä 1-2% tuottoa.
Pankkien välillä on myös eroja, ja säästäjän kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja, mutta merkittäviä tuottoja on vaikea saavuttaa pelkästään säästötilin avulla.
Inflaation vaikutus
Inflaatio on säästäjän pahin vihollinen. Kun hintataso nousee, rahan ostovoima heikkenee riippumatta siitä, onko säästöt talletettu käyttötilille tai säästötilille.
Historiallisesti keskimääräinen inflaatio Suomessa on ollut noin 2% vuodessa. Jos säästötilin korko on 0,1%, menettää säästösi ostovoimastaan noin 1,9% vuosittain.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että 10 000 euron säästöt voivat vastata ostovoimaltaan enää noin 8 300 euroa kymmenen vuoden kuluttua. Inflaatio syö säästöjäsi huomaamatta.
Erityisen ongelmalliseksi tilanne muuttuu, kun inflaatio kiihtyy korkeammaksi, kuten on nähty viime vuosina monissa maissa.
Mahdollisesti hukattu tuottopotentiaali
Säästötileillä säilyttämällä varat menettää merkittävän tuottopotentiaalin verrattuna sijoittamiseen. Pitkällä aikavälillä tämä voi tarkoittaa huomattavaa eroa varallisuuden kehityksessä.
Osakemarkkinat ovat historiallisesti tuottaneet keskimäärin 7-10% vuodessa. Tämä korkoa korolle -efekti voimistuu ajan myötä ja voi johtaa merkittäviin eroihin.
Esimerkki: 10 000 euron summa 30 vuoden aikana
- Säästötilillä (0,1% korko): noin 10 300 €
- Osakesijoituksena (7% keskimääräinen vuosituotto): noin 76 100 €
Tämä yli 65 000 euron ero kuvastaa hyvin sitä tuottopotentiaalia, joka jää hyödyntämättä pelkästään säästämällä. Erityisesti nuorilla säästäjillä tämä menetetty mahdollisuus voi olla merkittävä eläkeikää ajatellen.
Sijoittamisen ja säästämisen yhdistäminen
Sijoittamisen ja säästämisen yhdistäminen tarjoaa tasapainoisen lähestymistavan henkilökohtaiseen taloudenhoitoon. Näiden strategioiden yhdistelmällä voi sekä turvata lyhytaikaisen taloudellisen vakauden että rakentaa pitkän aikavälin varallisuutta.
Erilaisten tavoitteiden asettaminen
Taloudellisessa suunnittelussa on olennaista asettaa selkeät lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteet. Säästäminen sopii erinomaisesti puskurirahaston luomiseen ja lähitulevaisuuden hankintoihin. Asiantuntijat suosittelevat 3-6 kuukauden menoja vastaavaa hätärahastoa säästötilillä.
Sijoittaminen puolestaan palvelee paremmin pidemmän aikavälin tavoitteita kuten eläkesäästämistä tai varallisuuden kasvattamista. Tässä auttaa tavoitteiden aikatauluttaminen:
| Tavoite | Aikahorisontti | Sopiva strategia |
|---|---|---|
| Hätärahasto | 0-2 vuotta | Säästäminen |
| Asunnon käsiraha | 2-5 vuotta | Säästäminen + matalariskiset sijoitukset |
| Eläke | 10+ vuotta | Sijoittaminen |
Määrittele jokaiselle tavoitteelle realistinen summa ja aikataulu.
Varallisuuden hajauttaminen
Varallisuuden jakaminen eri kohteisiin auttaa tasapainottamaan riskiä ja tuottoa. Säästötilit tarjoavat turvallisuutta ja välitöntä käyttömahdollisuutta, vaikka niiden tuotto on matala tai olematon.
Sijoitukset kuten osakkeet, rahastot ja kiinteistöt tarjoavat inflaatiota ylittävää tuottopotentiaalia. Kuten yksi hakutulos toteaa: “Asuntosijoittaminen tarjoaa mahdollisuuksia kasvattaa varallisuutta tehokkaammin kuin säästötilit, joiden tuotot eivät riitä inflaation kompensoimiseen.”
Hajauttaminen eri omaisuusluokkien välillä on järkevää. Perusmalli voisi sisältää:
- 10-20% säästötileillä
- 50-60% osake- ja rahastosijoituksissa
- 20-30% muissa sijoituskohteissa (kiinteistöt, korkotuotteet)
Taloudellisen suunnittelun optimointi
Tehokkaassa taloudellisessa suunnittelussa sijoittaminen ja säästäminen täydentävät toisiaan. Nyrkkisääntönä toimii “ensin turva, sitten tuotto” -periaate. Rakenna ensin riittävä säästöpuskuri, sitten siirry sijoittamiseen.
Automaattisilla tilisiirroilla voi ohjata varoja sekä säästö- että sijoitustileille heti palkanmaksun yhteydessä. Tämä helpottaa säännöllistä varallisuuden kartuttamista.
Markkinoiden heilahtelut kuuluvat sijoittamiseen, kuten hakutuloksissakin mainittiin: “Hötkyily ei kannata.” Pitkäjänteinen strategia ja maltilliset odotukset tuottavat yleensä parhaat tulokset.
Verohyödyt kannattaa hyödyntää täysimääräisesti esimerkiksi osakesäästötilin tai eläkevakuutusten kautta, mikä optimoi kokonaistuottoa pitkällä aikavälillä.
Päätöksenteko sijoittamisen ja säästämisen välillä
Valinta sijoittamisen ja säästämisen välillä edellyttää oman taloudellisen tilanteen huolellista arviointia. Päätökseen vaikuttavat merkittävästi henkilökohtaiset tavoitteet, suhtautuminen riskeihin sekä se, milloin varoja mahdollisesti tarvitaan käyttöön.
Henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteet
Taloudelliset tavoitteet ohjaavat voimakkaasti sitä, kannattaako valita sijoittaminen vai säästäminen. Lyhyen aikavälin tavoitteisiin, kuten lomamatkan rahoittamiseen tai puskurirahaston kerryttämiseen, säästäminen on usein järkevämpi vaihtoehto.
Pitkäaikaisiin tavoitteisiin, kuten eläkesäästämiseen tai varallisuuden kasvattamiseen, sijoittaminen tarjoaa yleensä paremmat mahdollisuudet. Säästötileillä korot ovat nykyään lähellä nollaa, mikä tarkoittaa rahan ostovoiman heikkenemistä inflaation myötä.
Tavoitteiden tarkkuus auttaa myös säästösumman määrittämisessä. Konkreettinen päämäärä, esimerkiksi 10 000 euron säästötavoite asuntoa varten viiden vuoden sisällä, selkeyttää valintaa sijoittamisen ja säästämisen välillä.
Riskinsietokyky
Riskinsietokyky on avainasemassa sijoitus- ja säästämispäätöksissä. Säästäminen tarjoaa turvaa ja varmuutta, mutta tuotto jää usein matalaksi tai olemattomaksi.
Sijoittamiseen liittyy markkinoiden heilahtelua ja pääoman menettämisen mahdollisuus. Osakemarkkinoilla voi esiintyä voimakastakin arvonvaihtelua, minkä vuoksi sijoittaminen sopii henkilöille, jotka sietävät epävarmuutta.
Eri riskiprofiilit:
- Matala riskinsietokyky: Säästötilit, lyhyen koron rahastot
- Keskimääräinen riskinsietokyky: Yhdistelmärahastot, joukkovelkakirjat
- Korkea riskinsietokyky: Osakkeet, osakerahastot, riskipitoisemmat sijoituskohteet
Hötkyily markkinoiden heilahtelujen aikana ei kannata, vaan sijoittamisessa tarvitaan pitkäjänteisyyttä ja maltillisuutta.
Aikahorisontti ja likviditeetin tarve
Aikahorisontti määrittää merkittävästi sitä, kannattaako valita sijoittaminen vai säästäminen. Mitä pidempi aikahorisontti, sitä järkevämpää on yleensä sijoittaa varoja korkeamman tuotto-odotuksen kohteisiin.
Lyhyellä aikavälillä (alle 2-3 vuotta) säästäminen on usein turvallisempi vaihtoehto. Tällöin varat ovat helposti saatavilla eikä markkinoiden heilahtelu vaaranna pääomaa.
Likviditeetin tarve on myös huomioitava. Jos varoja saatetaan tarvita yllättäen, osa varallisuudesta kannattaa pitää helposti saatavilla säästötilillä. Hyvä nyrkkisääntö on ylläpitää 3-6 kuukauden menoja vastaava puskurirahasto säästötilillä.
Pitkällä aikavälillä sijoittaminen tarjoaa paremman suojan inflaatiota vastaan. Esimerkiksi eläkesäästämisessä, jossa aikahorisontti on vuosikymmeniä, osakepainotteiset sijoitukset ovat historiallisesti tuottaneet parhaiten.
Lue myös:
Talonomistajan säästövinkit – Vältä omakotitalon suurimmat rahareiät
Näin säästät lämmityksessä – Älä päästä lämpöä karkuun!
Luottokortti 2025: Mitä jokaisen kuluttajan tulisi tietää nykyajan maksuvaihtoehdoista
