Rahan säästäminen voi tuntua haastavalta, erityisesti jos tulot ovat rajalliset tai kulutustottumukset ovat juurtuneet syvälle. Monet lykkäävät säästämisen aloittamista, koska ajattelevat tarvitsevansa suuria summia tai monimutkaisia järjestelmiä. Todellisuudessa säästämisen voi aloittaa heti, pienistä summista ja yksinkertaisilla muutoksilla arjen valintoihin.
Säästämisessä aika on yksi tärkeimmistä tekijöistä, joten aloittaminen kannattaa tehdä mahdollisimman pian. Helpoin tapa lähteä liikkeelle on kartoittaa nykyiset kulutustottumukset ja tunnistaa kohdat, joista voi säästää ilman merkittävää vaikutusta elämänlaatuun. Kilpailuttamalla vakuutukset, puhelinliittymät ja muut säännölliset maksut voi säästää huomattavia summia vuositasolla.
Säästämisessä on kyse myös asenteesta ja pienistä päivittäisistä valinnoista. Eväiden valmistaminen, harkitut ostopäätökset ja menojen kirjaaminen auttavat luomaan pohjaa säästämiselle. Säännöllinen säästösumman siirtäminen erilliselle tilille palkkapäivänä on tehokas keino varmistaa, että säästöä todella kertyy.
Säästäminen alkaa tavoitteista
Tavoitteiden asettaminen on säästämisen perusta. Selkeät päämäärät ja realistiset aikataulut antavat suunnan ja motivaation taloudelliselle matkallesi.
Määritä säästösi päämäärä
Jokainen onnistunut säästöohjelma alkaa selkeästä tavoitteesta. Mieti, mitä varten haluat säästää rahaa. Onko kyseessä asunnon käsiraha, lomamatka, eläkesäästöt vai puskurirahasto yllättävien menojen varalle?
Konkreettinen tavoite tekee säästämisestä merkityksellistä ja helpompaa. Kirjaa tavoitteesi ylös ja määritä niille tarkka rahasumma.
Voit jakaa tavoitteesi kolmeen luokkaan:
- Lyhyen aikavälin tavoitteet (alle vuosi)
- Keskipitkän aikavälin tavoitteet (1-5 vuotta)
- Pitkän aikavälin tavoitteet (yli 5 vuotta)
Useamman tavoitteen kanssa kannattaa asettaa ne tärkeysjärjestykseen. Näin tiedät, mihin keskittyä ensin, jos resurssisi ovat rajalliset.
Aseta realistiset aikataulut
Tavoitteesi tarvitsee aikataulun. Määritä selkeä ajankohta, jolloin haluat saavuttaa säästötavoitteesi.
Realistinen aikataulu motivoi ja auttaa suunnittelemaan kuukausittaisen säästösumman. Laske tarvittava säästösumma kaavalla: tavoitesumma jaettuna käytettävissä olevien kuukausien määrällä.
Esimerkki:
| Tavoite | Summa | Aikataulu | Kuukausisäästö |
|---|---|---|---|
| Lomamatka | 1 200 € | 6 kk | 200 € |
| Asunnon käsiraha | 15 000 € | 5 vuotta | 250 € |
Huomioi myös elämäntilanteesi aikatauluja suunnitellessa. Realistiset tavoitteet kannustavat jatkamaan, kun taas liian haastavat saattavat lannistaa.
Tutki taloudellista tilannettasi
Taloudellisen tilanteen kartoittaminen on ensimmäinen askel kohti tehokasta säästämistä. Se antaa selkeän kuvan omasta rahankäytöstä ja auttaa tunnistamaan mahdollisuudet säästöjen lisäämiseen.
Analysoi menot ja tulot
Aloita säästäminen tarkastelemalla perusteellisesti, mistä rahasi tulevat ja mihin ne menevät. Tämä vaihe on ratkaisevan tärkeä, jotta saat kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi.
Kerää tiedot kaikista tuloistasi, kuten palkasta, tuista ja mahdollisista sivutuloista. Merkitse myös kaikki säännölliset ja satunnaiset menot ylös.
Jaottele menot välttämättömiin (asuminen, ruoka, lääkkeet) ja ei-välttämättömiin (viihde, ravintolat). Tähän voit käyttää esimerkiksi taulukkoa:
| Välttämättömät menot | Ei-välttämättömät menot |
|---|---|
| Vuokra/asuntolaina | Ravintolat |
| Ruoka | Viihde |
| Sähkö ja vesi | Harrastukset |
| Lääkkeet | Uudet vaatteet |
Tunnista myös “piilomenot” – pienet toistuvat ostokset kuten päivittäiset kahvit ja välipalat. Nämä voivat yllättäen muodostaa suuren osan kuukausittaisista menoistasi.
Laadi budjetti
Kun ymmärrät tulosi ja menosi, on aika laatia realistinen budjetti. Toimiva budjetti on säästämisen perusta ja auttaa tekemään tietoisia valintoja rahankäytön suhteen.
Määritä kuukausittainen säästötavoite, esimerkiksi 10-20% nettotuloistasi. Merkitse tämä summa “pakolliseksi menoksi” budjetissasi.
Säästövinkki: Siirrä säästösumma automaattisesti säästötilille heti palkanmaksupäivänä. Näin et tule vahingossa käyttäneeksi sitä muihin menoihin.
Varaa jokaiselle menokategorialle oma budjettinsa ja pysy siinä. Käytä mobiilisovelluksia tai verkkopankkia budjetin seuraamiseen reaaliajassa.
Muista jättää pieni joustovaraa yllättäviä menoja varten. Tarkoitus ei ole luoda mahdotonta budjettia, vaan realistinen suunnitelma, jota voit oikeasti noudattaa.
Vähennä turhia menoja
Talouden tasapainottamisessa ja säästöjen kartuttamisessa tärkeä askel on tunnistaa ja karsia turhat kulut. Järkevät kulutuspäätökset arjessa vapauttavat rahaa tärkeämpiin kohteisiin ja säästötavoitteisiin.
Karsi ei-välttämättömät menot
Aloita seuraamalla kulutustasi tarkasti kuukauden ajan. Kirjaa ylös kaikki ostokset ja jaa ne välttämättömiin ja ei-välttämättömiin. Usein huomaa maksavansa turhista tilauspalveluista, joita ei aktiivisesti käytä.
Suoratoistopalvelut, lehdet ja sovellustilaukset kannattaa käydä läpi ja lopettaa tarpeettomat. Vähennä ulkona syömistä ja kahviloissa käyntiä – valmista ruoka ja kahvi kotona.
Mieti myös liikkumistapojasi. Voitko vaihtaa auton julkiseen liikenteeseen tai pyörään edes osan matkoista? Tarkista myös vakuutukset ja operaattorisopimukset – kilpailuttamalla voi säästää satoja euroja vuodessa.
Älä tee heräteostoksia. Pidä 24 tunnin harkinta-aika ennen isompia ostoksia ja kysy itseltäsi, tarvitsetko tuotetta todella.
Hyödynnä tarjouksia ja alennuksia
Suunnittele ruokaostokset etukäteen ja tee kauppalista. Tutki kauppojen tarjoukset ja suosi sesongissa olevia elintarvikkeita. Ota käyttöön kauppojen kanta-asiakasohjelmat ja hyödynnä niiden edut.
Suuremmat hankinnat kannattaa ajoittaa alennusmyynteihin. Vertaile hintoja verkossa ennen ostopäätöstä – hintojen vertailusivustot auttavat löytämään parhaat diilit.
Käytä kirpputoreja, kierrätyskeskuksia ja nettikirppiksiä tavaroiden hankintaan ja myyntiin. Käytetty tuote on usein lähes uudenveroinen mutta huomattavasti edullisempi.
Hyödynnä ilmaiset tai edulliset harrastusmahdollisuudet kuten kirjastot, ulkoilualueet ja kaupunkien järjestämät tapahtumat. Myös kimppakyytien ja yhteiskäytön hyödyntäminen säästää rahaa.
Aloita pienestä, kasvata säästöjä vähitellen
Säästämisen aloittaminen ei vaadi suuria summia kerralla. Tärkeintä on aloittaa heti, vaikka pienilläkin summilla, sillä säästämisessä aika on merkittävä tekijä.
Aloittaminen on helpompaa, kun valitsee ensin kohteen, joka vaikuttaa vähiten arkeen. Esimerkiksi 10-20 euroa viikossa sivuun laitettuna tuottaa vuodessa jo 520-1040 euroa säästöä.
Helppo tapa aloittaa:
- Aseta automaattinen tilisiirto palkkapäivälle
- Siirrä säästötilille aina tietty prosentti tuloista
- Pyöristä ostokset ylöspäin ja siirrä erotus säästöön
Säästämisen tulee olla realistista ja omaan talouteen sopivaa. On parempi säästää pieniä summia säännöllisesti kuin yrittää säästää liikaa ja joutua myöhemmin käyttämään säästöjä perustarpeisiin.
Kun pienet säästöt muuttuvat rutiiniksi, summaa voi vähitellen kasvattaa. Säästöjen kasvaessa voi harkita myös erilaisia sijoituskohteita tuoton kasvattamiseksi.
Säästäminen vaatii päättäväisyyttä, mutta ei suuria ponnisteluja. Tärkeintä on säästämisen säännöllisyys, ei niinkään summan suuruus, etenkin alkuvaiheessa.
Seuranta auttaa näkemään edistyksen ja motivoi jatkamaan. Pienikin säästösumma kasvaa ajan myötä merkittäväksi, kun säästämisestä tulee pysyvä tapa.
Valitse sopiva säästömuoto
Säästämiseen on tarjolla erilaisia vaihtoehtoja, jotka soveltuvat erilaisiin elämäntilanteisiin ja tavoitteisiin. Oikean säästömuodon valinta riippuu siitä, miten pitkäksi aikaa rahaa halutaan laittaa sivuun ja kuinka suuria riskejä ollaan valmiita ottamaan.
Säästötili
Säästötili on turvallinen ja helppo tapa aloittaa säästäminen. Se sopii erityisesti lyhytaikaiseen säästämiseen tai puskurirahaston kerryttämiseen. Säästötilille voi tallettaa rahaa säännöllisesti pieniäkin summia, ja rahat ovat tarvittaessa nopeasti käytettävissä.
Säästötilien korot ovat tyypillisesti matalia, mutta ne tarjoavat vakautta ilman riskiä pääoman menettämisestä. Pankit tarjoavat erilaisia säästötilivaihtoehtoja:
- Perinteinen säästötili ilman nostorajoituksia
- Määräaikainen talletustili korkeammalla korolla
- ASP-tili ensiasunnon ostajille
Säästötilin valinnassa kannattaa vertailla korkojen lisäksi tilin käyttöehtoja ja mahdollisia palvelumaksuja.
Sijoitusrahastot
Sijoitusrahastot tarjoavat helpomman tavan päästä kiinni sijoittamiseen ilman suurta alkupääomaa tai laajaa sijoitusosaamista. Rahastot kokoavat sijoittajien varat yhteen ja sijoittavat ne eri kohteisiin rahaston sääntöjen mukaisesti.
Sijoitusrahastoja on erilaisia riskitason mukaan:
- Korkorahastot: matalampi riski, vakaampi tuotto
- Osakerahastot: korkeampi riski, parempi tuottopotentiaali
- Yhdistelmärahastot: sijoittavat sekä osakkeisiin että korkoihin
Rahastosijoittamisen voi aloittaa pienellä summalla. Monet pankit ja sijoituspalvelut tarjoavat mahdollisuuden kuukausisäästämiseen jopa 10-50 eurolla kuukaudessa.
Osakkeet ja muut sijoituskohteet
Osakesijoittamisessa ostetaan osuuksia pörssiyhtiöistä, jolloin sijoittajasta tulee yrityksen osaomistaja. Osakkeet tarjoavat pitkällä aikavälillä yleensä korkeimman tuoton, mutta myös riskit ovat suuremmat.
Osakesijoittaminen vaatii enemmän tietoa ja seurantaa kuin muut säästömuodot. Aloittelijan kannattaa harkita hajauttamista useisiin eri osakkeisiin riskin pienentämiseksi.
Muita sijoituskohteita ovat:
- Joukkovelkakirjalainat
- Asuntosijoittaminen
- ETF-rahastot (pörssinoteeratut rahastot)
- Metsä ja maa-alueet
Pitkäaikaisessa säästämisessä osakkeet ja muut sijoituskohteet ovat historiatietojen valossa tarjonneet parhaan tuoton, vaikka lyhyellä aikavälillä arvo voi heilahdella merkittävästikin.
Käytä automaattisia säästötapoja
Automaattiset säästötavat tekevät säästämisestä vaivatonta ja säännöllistä. Ne poistavat tarpeen muistaa säästämistä joka kuukausi ja auttavat luomaan pysyvän tavan kasvattaa varallisuutta lähes huomaamatta.
Aseta automaattiset tilisiirrot
Automaattiset tilisiirrot ovat tehokkain tapa varmistaa säännöllinen säästäminen. Määritä verkkopankissa toistuva tilisiirto, joka siirtää valitsemasi summan säästötilillesi heti palkanmaksupäivän jälkeen.
Aloita pienellä summalla, vaikka vain 10-50 eurolla kuukaudessa. Tärkeintä on säännöllisyys, ei summan suuruus. Kun säästäminen automatisoituu, et edes huomaa rahan siirtymistä pois käyttövaroistasi.
Voit myös jakaa automaattiset siirrot useampaan kohteeseen. Esimerkiksi osa rahasta voi mennä lyhyen aikavälin säästöihin ja osa pitkäaikaiseen sijoitussalkkuun.
Hyödynnä verkkopankin säästötoimintoja
Nykyisissä verkkopankeissa on monipuolisia säästämisen työkaluja. Monet pankit tarjoavat “pyöristystoimintoja”, jotka pyöristävät ostoksesi ylöspäin ja siirtävät erotuksen säästötilille.
Voit myös hyödyntää prosenttisäästämistä, jossa pankki siirtää automaattisesti tietyn prosenttiosuuden tilille tulevista tuloista säästöön. Tämä toimii erityisen hyvin, jos tulosi vaihtelevat kuukausittain.
Verkkopankeissa on usein myös säästötavoitteita tukevia toimintoja. Niiden avulla voit seurata edistymistäsi ja visualisoida matkasi kohti tavoitettasi, mikä lisää motivaatiota jatkaa säästämistä.
Seuraa ja arvioi säästämisen etenemistä
Säännöllinen säästöjen seuranta on tärkeä osa onnistunutta säästösuunnitelmaa. Tarkastelemalla säästöjä kuukausittain tai neljännesvuosittain voi tarkistaa, eteneekö säästäminen tavoitteiden mukaisesti.
Seurannan avulla huomaa myös, mitkä säästökohteet toimivat ja mitkä vaativat muutoksia. Tällöin voi tarvittaessa reagoida nopeasti ja tehdä muutoksia suunnitelmaan.
Monet pankit tarjoavat nykyään digitaalisia työkaluja säästöjen seurantaan. Näillä sovelluksilla voi helposti tarkastella säästöjen kehitystä ja kulurakennetta.
Säästöjen arvioinnissa kannattaa huomioida seuraavat asiat:
- Säästötavoitteiden toteutuminen: Onko säästösumma kasvanut odotetusti?
- Kulutustottumusten muutokset: Mitkä muutokset ovat olleet helppoja, mitkä vaikeita?
- Säästämisen säännöllisyys: Onnistuuko säästäminen joka kuukausi?
- Yllättävät menot: Ovatko ne vaikuttaneet säästötavoitteisiin?
Seurannan ei tarvitse olla monimutkaista. Yksinkertainen taulukko, johon merkitään kuukausittain säästetty summa, riittää hyvin alkuun.
Omien säästöjen arviointi auttaa myös motivaation ylläpitämisessä. Kun näkee konkreettisesti säästöjen kasvun, on helpompi jatkaa säästämistä suunnitelman mukaisesti.
Jos säästäminen ei etene suunnitellusti, se ei ole epäonnistuminen. Säästösuunnitelmaa voi aina muokata realistisemmaksi oman taloustilanteen mukaan.
Lue myös:
Mikä on ASP-säästötili? Tietopaketti ensiasunnon ostajalle
Tärkeimmät asiat, jotka sinun pitää tietää yksityisleasingista – Opas onnistuneeseen autorahoitukseen
Miten aloittaa sijoittaminen, Opas aloittelijoille
